Что можно сделать чтобы не платить. Что сделает банк клиенту, если не будет платить кредит

Не секрет, что большинство людей во всем мире сегодня живут в долг. Но только одна часть заемщиков своевременно возвращает кредиты, а другая об этом вопросе даже не задумывается. Первый ответ, который приходит в голову на вопрос, как не платить кредит "Приватбанку" (или другому учреждению), заключается в том, чтобы попытаться мирно договориться с кредитным инспектором. Второй - бегать от коллекторов следующие три года. Но в законодательстве предусмотрены легальные способы, как не платить кредит. Об этом и пойдет речь в данной статье.

Как не платить кредит банку

ЦБ предъявляет ряд требований финансовым учреждениям, которые выдают займы. Как бы парадоксально это ни звучало, но сами банки их часто нарушают. То есть если потрудиться, то сам факт выдачи кредита можно оспорить в судебном порядке. В случае положительного решения заемщик должен будет вернуть в банк тело кредита. Проценты можно потребовать выплатить сразу или попросить вычесть из суммы долга. Тело можно выплачивать аннуитетными платежами в размере 20% от заработной платы на протяжении нескольких лет. Так как не платить кредит "Тинькофф", например?

Согласно закону "О защите прав потребителей", банк при выдаче займа обязан клиенту предоставить следующую информацию:

• данные об имеющихся формах кредитования с описанием их отличий для заемщика;
• приблизительную общую стоимость кредита и всех услуг, связанных с его оформлением;
• несколько схем возврата с описанием количества платежей, их частотой и объемом;
• условия досрочного погашения долга должны быть четко прописаны в договоре.

Согласно ЗУ "О банках и банковской деятельности", кредитное учреждение не имеет права одобрять заявку, если ежемесячный платеж превышает 50% от суммы, указанной в справке с места трудоустройства. В одноименном законе РФ предусмотрено, что в договоре обязательно должен быть прописан пункт, касающийся ответственности обеих сторон за невыполнение условий. Кстати, после подписания документа банк не имеет права отправлять клиентам требования заверить подписью дополнительное соглашение с измененными процентными ставками.

Как это выглядит на практике

Разобравшись с вопросом о том, как не платить кредит законно, переходим к вопросу о том, как перечисленные условия соблюдаются на практике. В предоставлении справки с детальным описанием всех схем кредитования, их условий и различий не заинтересован в первую очередь сотрудник банка. У него есть свой собственный план по продаже всех видов услуг, за выполнение которого он и получает деньги. Чем хуже для заемщика условия, тем больше вознаграждение агента. Чтобы привлечь клиентов, банки уже давно не требуют справку о доходах. Обходятся копией паспорта и ИНН.

Форс-мажорные обстоятельства

В жизни иногда возникают ситуации, когда человек хочет, но не может заплатить кредит. В случае потери работы, пожара в квартире или неожиданной болезни вопрос о погашении долга можно решить мирным путем. Но реальность такова, что банки при малейшем намеке на неплатежеспособность заемщика обращаются в коллекторские конторы. Последние начинают постоянно терроризировать звонками должника и всех членов его семьи. Поэтому так важно знать законные способы, как не платить кредит Сбербанку и прочим финансовым заведениям.

Первый заключается в том, чтобы обратиться в финансовое учреждение сразу, как появляются трудности с возвратом средств. Если есть возможность, можно обратиться в антиколлекторские агентства. Специально обученные юристы выступают посредниками между банком и заемщиком. Их услуги дорого стоят, но результат практически всегда удовлетворяет клиентов. К сожалению, большая часть населения выбирает не самый адекватный способ, как не платить кредит, - скрывается от коллекторов. Срок исковой давности - три года с момента последнего контакта заемщика с банком.

Если вас официально уволили с работы, то необходимо стать на учет в службу занятости, предоставить соответствующие документы в банк и попытаться договориться о реструктуризации или отсрочке долга. Только суд может принудительно заставить выплачивать кредит.

Также важно помнить, что взыскать объект залога, которым является недвижимое имущество, может только государственный исполнитель. А для этого он должен попасть на территорию должника и произвести опись. Должник, в свою очередь, имеет право не пускать служебное лицо. Привлечение при этом сил коллекторов незаконно. Можно также переписать имущество на родственников. И это только несколько способов, как можно не платить кредит.

Кое-что из статистики 2013 года

В России есть до 20 миллионов банкротов-заемщиков, которые набрали слишком много потребительских кредитов и не могут их вернуть.

Портфель необеспеченных займов населению составлял 5,5 триллиона руб. При этом общая сумма ссуд малому и среднему бизнесу - 4,2 триллиона рублей. Остальную позаимствовали у банков 5 миллионов человек.

Общая сумма просроченных платежей по банковским кредитам - 317 млн руб.

Схема общения банка с заемщиком в России

Проблема невозврата кредита за последнюю декаду стала общественной. Банки проделывают большую работу по взысканию долгов. Сначала кредитный инспектор проводит переговоры по возврату долга. Если не получается, то служба безопасности проверяет наличие у заемщика иного имущества. Если это предусмотрено в договоре, взыскание долга может быть передано коллектору. Далее банк подает заявление в суд. Если иного имущества у заемщика нет, то после выигрыша долг будет списан. Одновременно с подачей иска налагается арест на материальные ценности должника, которые после положительного решения будут выставлены на продажу.

Мирное решение вопроса

При первых намеках на неплатежеспособность, вместо того чтобы думать, как не платить кредит, подумайте о том, как решить вопрос мирным путем. Обратитесь к юристу, который сможет проанализировать кредитный договор. Такая консультация поможет узнать "слабые места документа". Затем запросите в финансовом учреждении справку о всех проведенных платежах и остатке задолженности. Сравните эти данные со своими квитанциями. Сообщите письменно банку о своей неплатежеспособности. В канцелярии на письме должны поставить подпись и входящий номер. Или можно отправить письмо заказной бандеролью.

Вариантов, как не платить кредит вообще, нет. Даже после подачи заявления необходимо строго по графику продолжать платить символические суммы. И ежемесячно терроризировать банк предложениями по урегулированию проблемы мирным путем. Это необходимо для создания имиджа добросовестного заемщика, который вам понадобится, если дело попадет в суд. Нельзя игнорировать переговоры. С кредитным инспектором легче договориться, чем со службой безопасности. В свою очередь, банк может забрать предмет залога или реструктуризировать кредит, то есть все поступления направлять на погашение процентов.

Коллекторы в работе с неплательщиками используют более жесткие методы. Чаще всего они оказывают психологическое давление на должника, его друзей, родственников и знакомых: звонят рано утром или поздно вечером, присылают неприятных людей к дверям квартиры или машины. Иногда портят имущество и угрожают. Так что если вы задумались над вопросом, как не платить "Ренессанс кредит" сумму долга, подумайте и о последствиях.

Если дело дошло до коллекторов...

Самое главное в такой ситуации - сохранить психологическое спокойствие и начать действовать. Сначала надо реализовать все оформленные на вас материальные ценности. За них будут бороться банки. Через три года можно будет вернуться к нормальной жизни. Но пока вы решаете вопрос, как легально не платить кредит, придется потерпеть.

В суд лучше обратиться первым, чтобы банки не успели накрутить проценты за просрочку долга. Чтобы коллекторы не давили на мозги - купите новую СИМ-карту, а старую используйте только для звонков в банк.

Ст. 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает, что при значительной сумме задолженности банк может обратиться в суд и объявить должника в розыск. Поэтому даже после написания заявления продолжайте платить маленькие суммы. Все квитанции надо хранить в надежном месте. Адвокату лучше передать нотариально заверенные копии. Но когда дело дойдет до суда и потребуются оригиналы документов, факт передачи платежек следует нотариально зафиксировать.

Четыре правила общения с коллекторами

1. Статья 382 Гражданского Кодекса РФ предусматривает право банка продать долг коллекторскому агентству. При этом финансовое учреждение обязано предупредить заемщика об этом письменно. Пока у вас на руках не будет соответствующего документа, все разговоры с коллекторами можно расценивать как телефонное вымогательство.
2. Не бойтесь их. Они могут только общаться, хоть и в грубой форме. При первой встрече узнайте ФИО сотрудника, его должность, рабочие телефоны и местонахождение организации. Если вы не получите эту информацию, можете смело прекращать разговор.
3. При общении с сотрудниками агентства постарайтесь использовать видеосъемку или диктофон. Присутствие свидетелей будет нелишним. Коллекторы часто "косят" под сотрудников милиции, используя их одежду и удостоверения. Наличие видеокамеры может остудить их пыл. Особенно если намекнуть, что данные будут переданы в прокуратуру.
4. Сотрудники агентства - частные лица. Вы можете не впускать их в квартиру. Конституцией РФ гарантирована неприкосновенность жилища. Если коллектор начинает угрожать, привлекать внимание соседей и обвинять в мошенничестве, сфотографируйте его и отправляйтесь писать заявление в милицию.

Как быть родственникам и поручителям

Коллекторы часто "достают" родственников должника. А это можно расценивать как безосновательное вмешательство в личную жизнь. Такие действия можно обжаловать в прокуратуре. Возникает вопрос: откуда у агентства контактные данные друзей заемщика? Сотрудники не скрывают, что получают эту информацию от третьих лиц. Ст. 24 Конституции РФ запрещает сбор, хранение и обработку персональных данных физических лиц. Это еще один повод пожаловаться.

Очень часто при заключении кредитного договора банк требует присутствие поручителя. То есть если заемщик не сможет выполнить все обязательства, то это должно будет сделать третье лицо. Как не платить кредит поручителю, объяснят сами юристы. Банки часто в одностороннем порядке корректируют договоры. Но если первоначальный документ был подписан с трех сторон, то и на новом должны быть три подписи. В противном случае ответственность с поручителя снимается. Вот как правильно не платить кредиты.

Юристы рассказывают случаи, когда банк требовал погашения долга у близких родственников. Степень родства не имеет значения, важен сам факт просрочки. Как не платить кредит человеку, который его не брал и не становился поручителем? В случае смерти заемщика должно пройти полгода, прежде чем его близкие родственники вступят в наследство. Только после этого банк имеет право требовать возврата денег. Но в таком случае вопрос лучше сразу решать через суд, чтобы не накрутили огромные проценты.

Сохранить имидж не получится

Если возникает вопрос, как можно не платить кредит деловому человеку и при этом не потерять свою репутацию в глазах окружающих, то ответ - практически никак. Коллекторы часто наведываются к руководителям заемщика или рассылают письма партнерам с сообщением о том, что их контрагент уклоняется от уплаты долга. Это может сильно испортить репутацию. Но эти действия противоречат ФЗ "О персональных данных". Максимальное наказание - штраф в размере до 10 тысяч руб.

Как не платить кредит законно

Очень часто коллекторы и финансовые учреждения пугают заемщиков судом: кроме суммы долга, придется еще и государственную пошлину уплатить. На практике ситуация обстоит иначе. Ст. 15 ГК РФ предусматривает, что все юридические издержки будут сниматься с проигравшей стороны. Стоимость полного сопровождения адвоката, включая его участие в судебном процессе, обойдется в 30 тысяч рублей. Но эти затраты нужно соизмерять с суммой претензий банка.

Второй вариант - обратиться к антиколлекторам. Это узкопрофильные юристы, которые могут оптимизировать половину суммы задолженности. Если через неделю после получения кредита вы сообщаете, что не можете платить, то банк первым в суд не побежит. Антиколлекторы рекомендуют своим клиентам первыми подавать иск. Согласно ст. 333 ГК РФ, после получения документов, подтверждающих уважительные причины неплатежеспособности (увольнение с работы, пожар, болезнь и так далее), судья может вынести решение об уменьшении суммы долга. Она будет частями высчитываться из заработной платы. Эта же статья не позволяет банку начислять чрезмерные штрафы за просрочку. Поэтому иск с требованием выплатить 900 тыс. руб. при изначальной сумме кредита в 100 тысяч удовлетворен не будет. Но если после решения суда заемщик не выплачивает деньги, то банк, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, может снова подать иск.

Иначе обстоит дело с автокредитом и ипотекой. В этом случае суд не допустит отсрочки платежа. Но опытный юрист может постараться перенести день вступления решения в силу на три месяца.

Антиколлекторы помогают и дают советы о том, как не платить кредит банку законно. Но они не работают с мошенниками. Добросовестные клиенты интересуются, как добиться щадящей схемы возврата денег, а жулики не хотят платить вообще. Услуги профессиональных юристов дорого стоят. Поэтому они не работают с клиентами, у которых небольшая сумма долга (15-30 тысяч рублей).

Судебная практика

Разобравшись с вопросом о том, как не платить "Хоум Кредит" или другому финансовому учреждению тело долга, переходим к вопросу о том, как ранее решались подобные нюансы.

Закон РФ "О банках и банковской деятельности" обязывает финансовое учреждение не разглашать данные о клиенте. Если быть точным, то в нем четко прописан перечень случаев, когда банк может передавать данные третьим лицам. Подача иска в суд или заключение договора с коллекторами в этом списке не числится. Получается парадоксальная ситуация. В корректно составленном договоре должны быть указаны: номер кредитного договора, его сумма, сроки платежей и просрочки. Коллекторы при всем желании получить эту информацию от третьих лиц не могут.

Некоторые специалисты утверждают, что даже факт обращения банка в суд является нарушением закона. Приставы, канцелярия, помощники и судья узнают данные договора. Но, к сожалению, помешать финансовой организации обратиться в суд заемщик не может. На это есть ряд причин.

Банки ради собственной подстраховки заранее вносят в договора пункт о разглашении данных при условии, что должник не будет выполнять свои обязательства. Суд признает эти действия законными. Каждый договор с коллекторами банки подкрепляют экспертным заключением юристов о том, что документ не нарушает закон о неразглашении информации.

Подача подобного заявления подразумевает, что должник может доказать наличие ущерба из-за переданных данных. Материального вреда коллекторы нанести не могут. Все требуемые ими суммы заемщик должен уплатить по закону. Можно подать иск о моральном вреде, но доказать его практически невозможно.

За всю судебную практику известен только один случай, когда должник выиграл в суде дело против банка. Коллекторы постоянно терроризировали его родственников и коллег информацией о невозврате кредита. Основание для иска - моральный вред, полученный от распространения информации между сотрудниками по работе. В результате банк заплатил 5000 рублей должнику. Здесь важна не сумма, а сам факт удовлетворения иска.

Вывод

В этой статье вы узнали, как легально не платить кредит. Лучше всего сразу же обратиться за помощью к специалистам-антиколлекторам. Как минимум, они проконсультируют о дальнейших действиях. Как максимум - в суде добьются оптимизации суммы долга на 50%. Но психологическое давление со стороны коллекторов или банка все равно будет. Поэтому если есть возможность, лучше погасить долг, а не думать о том, как не платить кредит "Приватбанку" или какому-либо иному банку.

Красочные, зазывающие баннеры с рекламой различных кредитных услуг банков стремятся навязать мысль, что получить в долг необычайно просто, а непосредственно в вашей ситуации, это возможность улучшить свои жизненные обстоятельства в кратчайшие сроки.

Человек нередко подвергается влиянию подобного маркетингового трюка и возлагает на себя непосильные долговые обязательства не думая, что возможно через какое-то время ситуация абсолютно изменится. Потом наступает момент, когда уже нечем платить взносы по кредиту, и заемщик в панике не знает что вообще делать (особенно учитывая, что до времени обычно более чем хватает).

Что будет если не платить кредит банку вообще?

Если не поступают деньги на погашение займа, для выяснения причин неуплаты, банк будет с ним связываться. Сначала должник начнет получать настойчивые звонки, смс-сообщения. То же относится к долгу по кредитной карте, об этом свидетельствуют отзывы владельцев (а банк, как правило, в курсе об , и заявление отправляет своевременно).

Лучше не затягивать вопрос и согласиться на встречу с представителями финучреждения, которые предложат несколько вариантов:

• Реструктуризация. Уменьшение ежемесячного платежа, что понижает кредитную нагрузку.
• Рефинансирование. Сделать оформление другого займа с меньшей процентной ставкой.

Благодаря этому, будет возможно погашение нынешней задолженности и это удобный случай вообще получить дополнительные средства. Вариант применим для тех, кто трудоустроен и имеет вообще незапятнанную историю кредитования (хотя, если он в прошлом , ситуация может немного осложниться).

Не плачу кредит 2 года что будет?

Будет посуточно начисляться штраф. Все это предусмотрено договором и указанно мелким шрифтом. Штрафы составят обозначенный процент от всей просрочки. Сумма задолженности будет увеличиваться посуточно, пока займ не оплачен.

Если ситуация не разруливается, а клиент вообще отказывается платить, банк может воспользоваться одним из двух решений:

• Направить исковое заявление в суд.
• Связаться с коллекторской фирмой.

Отзывы должников свидетельствуют, что к судебному процессу нужно готовиться. Составить встречный иск на банк для уменьшения ежемесячной комиссии и прочих незаконных начислений, которые требует банк.

Если суд принял сторону банка, все материалы перемещаются в исполнительную службу. Судебный пристав два раза будет оповещать заемщика. Если должник платить вообще отказывается, на имущество накладывается арест, выезд за границу запрещается, принимаются др. меры.

Если не платить кредит 3 года что будет мне?

Лучше не проводить подобных экспериментов, однако если это случилось, то первый вариант с судом рассмотрен выше, но если банк решил избежать судебного разбирательства, он обращается к коллекторам.

В таком случае следует нанять антиколлектора. Обычно это юристы с опытом в подобных юридических коллизиях. Антиколлектор возьмет частично на себя некоторые неприятные разговоры с коллекторской службой. Если угрозы чрезмерные и работники службы злоупотребляют полномочиями, он поможет составить жалобу в прокуратуру либо милицию.

Вот какие отзывы пишут на форуме должники на банк «Русский стандарт»: после отказа платить, приезжает выездная группа из отдела взысканий. Способы воздействия у коллекторов вообще весьма неприятные для клиента. «Долго стучали в дверь и выбивали ее ногами», «Не плачу кредит 3 года что будет, звонили коллекторы, орали и угрожали в трубку», «громко кричали, напугали ребенка» - подобные отзывы наиболее характерны.

Отзывы в 2018 году - что будет по закону?

По закону что будет если не платить кредит вообще отзывы в 2018 году говорят о том, что если должник не располагает никаким имуществом, предоставил банку заведомо ложную информацию о доходах, является злостным неплательщиком, его могут привлечь к уголовной ответственности. Читая отзывы из Екатеринбурга, можно констатировать, что такой прецедент случился там еще в 2007.

Это стало отправной точкой, которой руководствуются суды и назначают наказания, связанные с ограничением свободы нежелающим платить вообще и предоставляющим ложные документы. Не надейтесь, что удастся пересидеть время и дождаться срока исковой давности (3 года).

Нечего ждать, что «Альфа банк», «Ренессанс» либо др. финучреждения простят долг. Лучше связаться с представителями банка, и урегулировать вопрос, о чем свидетельствуют отзывы в интернете.

Не плачу кредиты в нескольких банках что мне будет?

Ответственность бывает разная:

• Наложение ареста на денежные средства, и прочие ценности, размещенные в кредитной организации (статья 27 Федерального закона).
• Банк вообще может досрочно взыскать кредит и начисленные проценты, если заемщик отказывается платить. Также взыскать имущество, находящееся в залоге, согласно 33 статье Федерального закона.
• Далее последуют меры принудительного характера (изъятие имущества должника статья 68).

Если человек взял кредиты в нескольких банках и при этом предоставил фиктивные сведения о своем имуществе или доходах, судья может решить, что он действовал с умыслом, чтобы не платить вообще кредит, т. е. намеревался путем мошенничества завладеть деньгами нескольких банков. И можно сколько угодно восклицать: «Не могу платить по кредитам в нескольких банках что будет со мной и моей семьей?» - банк будет следовать букве закона и защищать свои интересы.

Неуплата кредита в Сбербанке - чего ожидать?

Многих интересует вопрос, что будет если не платить в сбербанке кредит? Сначала банк будет начислять дополнительно к взносу 0,01% пени к общей задолженности. Подобная мера предусмотрена в отношении каждых просроченных суток. «Сбербанк» не осуществляет рефинансирования. Можно попросить о перенесении даты выплат либо понижении ежемесячных выплат.

Если клиент платить не может даже после отсрочки либо по новому графику, банк будет накладывать штрафы, предусмотренные договором. По необеспеченному залогом либо поручительством займу, банк обратится в суд. Если предусмотрен залог, то банк обладает правом реализовать имущество, чтобы вернуть средства и расходы.

Машина в кредите что будет если не платить каско на второй год?

Заемщики в силу сложившихся обстоятельств не могут вернуть кредит банку и выплачивать начисленные проценты. Должников интересует, как законно не оплачивать долг и, в каких случаях можно не выплачивать проценты.

Платить или не оплачивать проценты

Ссудополучатели сожалеют не столько об уплате основного долга, сколько о выплате процентов за пользование средствами. В некоторых случаях проценты равняются телу кредита. Законный метод не платить процент - кредитная карта со льготным периодом пользования средствами. Срок - от 30 до 55 дней. Чтобы не выплачивать проценты, должнику необходимо вернуть использованную сумму в течение этого времени. Если это не удается, то процент начисляется автоматически.

При получении другого вида кредита проценты придется выплачивать. Затраты можно уменьшить путем досрочного возврата долга. Заемщик вправе выплатить ссуду, не дожидаясь окончания кредитного договора, в течение первого месяца после получения средств. Но это, должно быть, прописано в соглашении.

При невыплате кредита банк сначала предпочитает договориться с неплательщиком. В этом случае должник может принять меры, чтобы не возмещать кредит законно:

• заявление в банк об отсрочке или реструктуризации долга;
• рефинансирование;
• погашение кредита страховой организацией.

Банк может предоставить отсрочку или реструктуризировать ссуду по заявлению заемщика. Должник направляет требование к кредитору, приложив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. Отсрочка предполагает, что ссудополучатель в течение определенного времени будет выплачивать процент. Тело кредита заемщик сможет погасить с момента улучшения финансовых возможностей.

• Реструктуризация - увеличение периода кредитования. Срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается.
• - получение ссуды под меньший процент. За счет полученных средств погашается текущий кредит. Способ не освобождает от обязательств, но в случае выгодного перекредитования уменьшает платеж.

Если заемщик при подписании договора оформил страховку на случай потери трудоспособности, то возместить сумму долга, может, страховая фирма. Но организации не стремятся расстаться с деньгами и, должнику, возможно, придется отстаивать свои права в суде.

Если долг передан банком коллекторским службам, то ссудополучатель может использовать методы защиты:

• Оспаривание действий кредитора. Банк вправе уступить заем коллектору, если это прописано в кредитном соглашении между финансовым учреждением и должником. При передаче ссуды необходимо проанализировать договор и если в нем отсутствует пункт об уступке долга, то это действие незаконно.
• Помощь антиколлекторов. Специалисты помогают неплательщикам, оценивают правомерность сотрудников служб, следят, чтобы не нарушались права заемщика. При случаях антиколлекторы помогают составить жалобу в прокуратуру, полицию и написать заявление в суд.

Если с банком нет возможности договориться, то лучший способ не платить кредит - обращение в суд. В арбитраж направляется исковое заявление с требованием отсрочки или уменьшением процентов, штрафов и неустоек. К иску прикладываются документы, подтверждающие финансовые трудности неплательщика.

Регистрация дела в суде - приостановление начисления процентов и штрафов за просрочки. Если у должника финансовые проблемы суд может обязать банк переоформить кредитное соглашение на выгодных для заемщика условиях. В отдельных случаях арбитраж принимает решение списать начисленные проценты, и ссудополучатель выплачивает основной долг, ту сумма, которую ему предоставил кредитор.

Как вариант невыплаты кредита - его исковая давность. Статьей 196 ГК РФ устанавливается срок в три года, по окончании этого времени кредитный договор перестает действовать и заемщик, может, законно не выплачивать ссуду и проценты по ней. Уступка долга коллекторам не влияет на отсчет срока исковой давности.
Но это время считается соблюденным с условием:

• С момента последнего взноса по договору.
• Если оплаты не было в течение трех месяцев, банк вправе потребовать погасить долг досрочно. Срок давности начнется с этого момента.
• Если перед окончанием исковой давности между кредитором и заемщиком было общение, или подписание бумаги и уведомления в отношении долга, то срок начинает отсчет заново.
• Если кредитор взыскивает ссуду через три года, то должник вправе подать ходатайство, основание - истечение срока исковой давности.

Когда с выплатой кредита спешить не стоит

Сотрудники банков и коллекторских служб тревожат звонками и могут нанести личный визит, как должнику, так и его родственникам с требованием погасить задолженность.

Но кредит - обязательства должника, он отвечает за заем, а не его родственники.

Есть три исключения:

• ссуда оформлялась в браке;
• родственник, друг выступают в качестве поручителя;
• вступление в наследство.

Банк не вправе заставить выплачивать кредит третьей стороной и арестовывать их имущество. Если должнику поступают уведомления об этом, то это неправомерно и неплательщик может написать жалобу в прокуратуру.
Если должник умер, то обязательства переходят к его наследникам, но после вступления в наследство. Если у имущества или у других вещей маленькая ценность, а долг значителен, то вступать в наследство не имеет смысла.

Финансовые учреждения идут навстречу плательщикам, попавшим в сложное материальное положение, и предлагают услугу рефинансирования кредита. Новый кредитор погашает задолженность перед банком ссудополучателя, а заемщик будет выплачивать новый заем, но на других условиях.

Банки, предлагающие услугу:

• Сбербанк - сумма до 1 млн рублей, срок - до 5 лет. Наименьшая процентная ставка - 17%.
• МДМ банк - до 2,5 млн рублей, срок - до 5 лет, а ставка - от 14,5%. При сумме свыше 500 тысяч необходим поручитель.
• Московский кредитный банк - до 3 млн рублей, срок - до 15 лет, ставка - от 15%.

Есть и другие учреждения, предлагающие рефинансирование, но их условия отличаются от перечисленных банков не в пользу ссудополучателя.

Полностью отказаться от взятого кредита не получится. Есть законные способы уменьшить его, получить отсрочку. Выплачивать основной долг все же придется.

Перенасыщенный рынок товаров и услуг, обширный выбор программ кредитования и нехватка денег на реализацию потребительских планов – все это провоцирует граждан на оформление денежных займов или кредитных карт в различных финансовых и банковских организациях.

Ошибка при расчете своих финансовых возможностей или форс-мажорные обстоятельства, связанные с увольнением или длительным больничным, делают выплаты по кредитам непосильной ношей для заявителя.

В связи с этим образуются продолжительные просрочки, что отрицательно сказывается не только на кредитной истории. Появляется риск встречи с коллекторами или разбирательства в суде, которые иногда заканчиваются конфискацией имущества. Что же делать в таких ситуациях? Есть ли способы решения проблем?

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить?

Как правило, коллекторские компании не выкупают кредитные долги, а работают с проблемными заемщиками по условиям агентского договора с банком. Поэтому сам должник не обязан выплачивать коллекторам долг, а они не вправе его требовать до тех пор, пока не будет представлен договор цессии.

Если ежемесячный обязательный взнос не уплачивается банку в течение трех месяцев, то задолженность передается коллекторам, которые часто используют тактику психологического давления (частые звонки, письма, SMS и т.д.). Но, даже в этом случае заемщик не должен забывать про свои права.

Коллекторы и кредитодатели не вправе привлечь должника к уголовной ответственности, поэтому угрозы такого рода не имеют реальных оснований.

В ходе слушания суд способен предоставить отсрочку выплаты долга, а также списать его часть, сократив объем штрафных мер. Порой решение суда невыгодно для банков. Но они не противоречат законодательству.

Наступление срока исковой давности – причина не платить кредит?

Отсчет периода наступает с момента, когда заемщик перестал вносить средства в соответствии с графиком.

Исковой срок обнуляется, если в течение трех лет должник внес определенную сумму на кредитный счет, выходил на связь с банковскими сотрудниками или коллекторами.

Ожидая окончания срока исковой давности, на протяжении трех лет с момента просрочки нельзя отвечать на письма и сообщения банка.

Только при соблюдении этих условий можно начать процедуру банкротства. Для этого потребуется явиться в суд с заявлением и доказательствами того, что должник является неплатежеспособным.

Этапы процедуры признания банкротства следующие:

Реструктуризация долгов;
Реализация имущества (в том числе предметы обихода, профессиональные награды и т.д.);
Новое соглашение с кредитодателем, при котором прекращается реструктуризация долгов, а также действие моратория на выполнение требований, прописанных в договоре.

В завершение процедуры распродается имущество должника в счет погашения долгов, далее официально оформляется банкротство, и все требования кредитодателей аннулируются.

Долг по кредиту – проблема поручителей

Это весьма неправильный способ уклонения от финансовых обязательств. Особенно, если поручителем является родственник или друг. Заемщик перекладывает свой долг, однако незаконными такие действия не назовешь.

Смягчить обстоятельства может лишь физическая несостоятельность кредитора – наступление болезни или получение травмы, которые лишили возможности трудиться и выплачивать долги. Это может смягчить поручителя. Хотя подобная практика не наблюдается.

Как выкупить свой долг?

Выкупить долг имеют право не только коллекторы, но и физические лица. Перед реализацией чужого долга банк дает срок – 1 месяц. За это время можно договориться с третьим лицом (родственники, друзья) о выкупе кредитного долга и далее решать вопрос о возврате денег уже не банку, а физическому лицу.

Способов законно уйти от финансовой ответственности множество. Однако все они имеют определенные риски. Чтобы избежать подобных ситуаций, перед оформлением кредита следует трезво оценить свои возможности. Только адекватный подход сделает кредитование выгодным.

Здравствуйте, друзья!

Институт банковского кредитования развивается. А это значит, что не только появляются новые механизмы, но и увеличивается количество людей, которые берут деньги в долг. По итогам 2017 года заемщики уже должны 12,1 трлн. рублей. Только за один год эта сумма выросла на 12,6 %. Доля просроченной задолженности составляет 7 %. К сожалению, вопрос, что будет, если не платить кредит, все чаще возникает в головах россиян.

1. Финансовая безграмотность наших граждан, которые польстившись на легкие деньги, не смогли грамотно оценить все последствия.
2. Сложная экономическая ситуация в стране, при которой потеря работы, снижение зарплаты – явления не редкие.
3. Наступление чрезвычайных обстоятельств. Таких, как тяжелая болезнь, смерть одного из членов семьи, бывшего основным добытчиком, стихийное бедствие, которое привело к серьезным имущественным потерям и т. д.
4. Элементарная безответственность и халатность, когда желание купить все и сразу пересиливает здравый смысл и холодный расчет.

И если такой вопрос возникает, наша задача найти на него ответ. Поэтому в этой статье рассмотрим возможные последствия невыплаты денег банку, а также вопросы, как законно можно решить проблемы просроченного долга.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

• Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Например, по действуют следующие санкции: неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В банке ВТБ и Альфа-Банке – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. В Тинькофф Банке штраф за неуплату ежемесячного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы и так каждые 7 дней.

• Регулярные напоминания из банка о просроченном платеже в виде СМС, телефонного звонка, письма на электронную почту. Обычно разговор проходит в вежливой форме. Но при изучении отзывов мною были выявлены явные нарушения не только этики, но и закона.

Например, из департамента взысканий Восточного Экспресс-Банка одному из граждан, который не является клиентом данного банка, стали поступать регулярные звонки по поводу долга от неизвестных ему людей. Очевидно, что это мошеннические действия должников, которые указали неверный номер в документах. Но это никак не оправдывает хамский тон общения и угрозы со стороны сотрудников банка.

• Требование банка досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Как правило, такое условие прописано в договоре. Например, у Сбербанка это выглядит так.

• Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

• Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
• Неизбежное ухудшение , когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
• Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Гражданин взял автокредит. 5 месяцев платил, потом перестал. Банк подал в суд, гражданин предоставил документы об ухудшении своего материального положения (сокращение на одной работе и более низкая зарплата на новой). Постановлением суда ему присудили оплатить остаток кредита, но без процентов.

Лидия взяла в Тинькофф Банке кредит. Но через несколько месяцев начались финансовые трудности. Она связалась с менеджером, описала ситуацию. В банке предложили реструктуризацию. В течение года Лидия погасила кредит.

Анатолий стал получать звонки по несколько раз в сутки, в том числе и на работу. Сначала звонки были с просьбой вернуть долг, затем начались угрозы.

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Запомните, что главное оружие коллекторов – это психологические приемы воздействия. Они знают в этом деле толк, а правовая безграмотность большинства наших граждан играет недобросовестным агентам только на руку. Они не имеют право вас выселить или отобрать имущество, арестовать счета или еще как-то ограничить в правах. Только психологическое воздействие. Остальное – через суд.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Я не стала приводить здесь список необходимых документов. Они занимают 2 листа, и вы легко найдете его на сайте банка. Главная цель этого внушительного пакета документов – доказать, что вы действительно испытываете материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то вы можете рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Я уже писала , поэтому для примера рассмотрим условия в другом банке. Например, в ВТБ. Именно в этом банке подключение услуги бесплатно. Сделать это можно при подписании кредитного договора.

Вы имеете право один раз в полгода пропустить очередной ежемесячный платеж. Он сдвигается на следующий месяц, увеличивая при этом срок кредитования. Услуга становится доступной через 6 месяцев после получения кредита, но не позднее 3 месяцев до конца срока.

В банке Ренессанс Кредит кредитные каникулы подключаются в сервис-пакете “Удобный”. Он состоит из 3 опций. Можно воспользоваться любой из них или всем пакетом сразу:

• пропуск платежа,
• перенос даты платежа,
• уменьшение размера платежа.

Первая и третья опции доступны к подключению через 6 месяцев после получения кредита. Вторая – сразу. Если подключаете не весь пакет, а отдельными опциями, то временной промежуток между ними должен быть не менее 3 месяцев. И еще одно условие – воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае отсутствия просроченных платежей.

На сайте банка есть удобная таблица со сроками подключения различных опций.

В Промсвязьбанке вы через полгода можете воспользоваться кредитными каникулами, если до этого времени исправно погашали долг. Но стоимость подключения услуги составит 15 % от суммы ежемесячного платежа (не менее 2 000 руб.) Вы можете отсрочить 2 ежемесячных платежа за весь срок кредитования. Но разрыв между ними должен составлять не менее 12 месяцев.

Как видите, все перечисленные пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочек. Именно поэтому я и говорю, что нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если ожидаете, что не сможете вовремя погашать долг.

Если все-таки просрочки уже случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством или, как вариант, банкротством физического лица.

Я – не юрист, поэтому опасаюсь затрагивать эти темы в своей статье. Самый лучший способ, по моему мнению, проконсультироваться с юристом, потому как тема эта очень серьезная и требует профессионального подхода.

Как официально не платить по кредиту?

Что надо сделать, чтобы официально не платить по кредиту. Есть несколько вполне законных методов:

1. Расторгнуть кредитный договор, если он составлен с нарушением законодательства. Надеюсь, вы понимаете, что только грамотный юрист может найти эти лазейки. С крупными банками такой номер не пройдет. Там работает целый штат юристов, которые все давно прописали.
2. Выкуп своего долга у коллектора. Правда, сделать это вы можете не лично, а через третьих лиц, в том числе и юридических.
3. Официальное банкротство. Это непростая процедура, при этом она сильно ограничивает вас в правах. На имущество накладывается арест, назначается его оценка и проводится реализация.

Все перечисленные методы затратны не только финансово, но и морально. Поэтому стоит 100 раз подумать, чтобы решиться на них.

Заключение

В заключении еще раз вспомним о страховании. Почему еще раз? Потому что этой теме я уделяю внимание в каждой своей статье. Как бы не ругали заемщики увеличение ежемесячного платежа за счет страховых выплат, но может, именно оно станет единственной палочкой-выручалочкой в сложной жизненной ситуации. Взвесьте все “за” и “против” до подписания договора и выберите оптимальное для себя решение.

Время играет не на вашей стороне. Если на горизонте появились проблемы, не стоит ждать, что банк забудет и простит. Этого не случится. Многие спрашивают, сколько можно не платить? Ответ очевиден, нисколько. А, если месяц не платить, что будет? Будут штрафы, пени, неустойки. В суд, конечно, никто сразу не побежит, но деньги вы начнете терять уже на этом этапе.

А если долго не платить за кредит, что будет? Будут звонки, СМС и иное психологическое воздействие. Состоится суд, а возможно и ваше банкротство. И, конечно, испорченная кредитная история.

Не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности. Если кредит не платили более трех лет, к сожалению, он не исчезнет. Теоретически это возможно, но на практике встречается крайне редко. Слишком много юридических факторов надо учитывать, чтобы воспользоваться правом не платить.

Вывод можно сделать только один. Научитесь не только финансовой грамотности, но и финансовой культуре. Взяли чужие деньги в долг? Будьте добры, верните.